晚霞报

购买大额存单后
银行利率下调怎么办?

2019年04月04日


大额存单又双叒火了!虽然从推出到火速占领市场不足5年时间,但在不少地方,想要买到这款产品,还需要提前排队。尽管大额存单已经这么火,但不少市民对其还不是很了解,以为大额存单是属于理财产品的一种。根据中国人民银行发布的《大额存单管理办法》规定:大额存单属于一般性质的存款,所以其本质与我们以前所存的普通定期储蓄存款并没有任何区别。

虽然大额存单的起存门槛较高(最低20万元),但同时它也享受到了众多普通定期存款所无法享受到的优势(比如:靠档计息功能、可转让、多存期等等)。为此,大额存单成为越来越多的家庭、中老年人资产配置首选。

不受利率浮动影响

近日,有读者咨询,从《晚霞报》金融专版上了解到大额存单后,非常感兴趣,意欲购入,但同时也有个疑问:大额存单办理后在存续期内,如果银行利率下调,如何计算利息呢?渤海银行成都武侯支行理财经理尹力表示:渤海银行大额存单按票面年利率计算,客户办理渤海银行大额存单后,在存期内不论利率如何变化,都按票面年利率计算利息。

举个例子:按目前的行情,今年4月5日在渤海银行存入一笔大额存单,期限三年,利率为4.18%。假设一年后渤海银行将三年期的大额存单利率下调为4.12%,那么您的存单仍然按4.18%执行,反之如渤海银行上调利率,也只能按4.18%来计算。

也就是说,持有大额存单的3年期间,无论渤海银行如何调整其3年期的大额存单利率,到期后你可以收获的利息固定为:200000*4.18%*3=25080(元)。如果到期后,您需要再续存,这时候就按照新的利率执行。

靠档计息有优势

大额存单提前支取实行的是靠档计息。靠档计息指的是根据你支取日最近的定期期限计息,比如你这笔钱存期3年,存了半年后,银行大幅上调利率了,你可以支取出来重存,这时候支取的利率系按照6个月的定期利率计息,而不是按照活期的利率计息。

因此,在遇到利率下调时,我们大可忽略不管。那如果遇到利率上调的时候,是不是提前支取再转存比较划算呢?这个问题,我们可以结合利率上调幅度、已存期限等因素进行综合考虑,简单说明一下:如果利率涨幅大且已存期限短,我们就可以采取提前支取再转存的方式,这样我们既能享受更高的利率,提前支取还是能享受靠档计息的政策。当然实际中可能需要考虑的因素还很多,需要具体情况具体分析。

【提醒】 目前各家商业银行大额存单利率较央行基准利率上浮情况略有差异,对大额存单感兴趣的可适当对比。目前渤海银行大额存单利率执行的是基准利率上浮52%,上浮比例算是高的了。 (晚霞报记者 邹春连)


来源:晚霞报2019年4月4日 (第5143期)星期四 编辑 胡永中